Страховка – дело хитрое

Страхование автомобиля каско и ОСАГО призваны отстоять владельца транспортного средства от всевозможных опасностей и неприятностей, связанных с эксплуатацией автомобиля. При всем при том судебные разбирательства меду страховыми компаниями и клиентами твердо не редкость. Разрешается сказать, что они проходят регулярно, с пугающим постоянством. Так что по поводу тотальной защищенности все же обольщаться не стоит. Тем больше сейчас, когда совместный финансовый кризис заставляет СК разыскивать разнообразные пути и методы, лишь чтобы уменьшить страховые выплаты и потерю денег соответственно.

«Пока особой революции кризис в рядах СК не произвел, – говорит генеральный босс компании «Страховой советник «Брокер»» Андрей Кузнецов. – Прочее дело, что в последние пора наблюдается тенденция снижения интереса СК к ОСАГО. Доходит до того, что страховые компании напрямую объявляют своим агентам, чтобы не страховали автогражданку. Ну или формировали ее вкупе с каско. То кушать буквально отмахиваются от клиентов. Думаю, сквозь год прерогатива ОСАГО перейдет к 5-6 СК, которые подберут под себя единый рынок».

Заглянем в федеральный закон Россия №40-ФЗ от 25.04.2002 г.

Статья 6 пункт 2. В нем определяются условия, на которые не распространяются правила ОСАГО, то есть которые не являются страховыми случаями. В частности страховым случаем не является причинение вреда при движении транспортного средства по внутренней территории организаций. Это означает, что как исключительно вы заехали за забор какого-либо учреждения (больница, завод, складской комплекс, автопарк и так далее), вы перестаете пребывать застрахованным по ОСАГО. Самое неприятное в эдакий трактовке закона то, что «внутренней территорией организации» умеет находиться что угодно: от огороженной парковки перед супермаркетом до автомойки, расположенной на территории торгового или сервисного центра. И идеально все страховые компании используют близкое право не вносить плату в данном случае.

Следующим случаем непокрытия ущерба страховкой ОСАГО является оговоренный в законе «лимит ответственности». На нынешний день страховая сумма, в пределах которой страховщик обязуется при наступлении каждого страхового случая возместить потерпевшим причиненный вред, составляет 400 тыс. рублей. Как будто бы сумма немаленькая. Но не все и не непрерывно обращают чуткость на то, как эта сумма распределяется. А делится она на две части: возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью, и возмещение вреда, причиненного имуществу. Ежели в результате ДТП пострадали два и более человек, на возмещение вреда, причиненного ихний жизни или здоровью, будет выплачено максимум 240 тысяч рублей, а если потерпевший единственный – 160 тысяч рублей.

Аналогичным образом меняется сумма возмещения вреда, причиненного имуществу: при повреждении собственности двух и более потерпевших будет выплачено максимум 160 тысяч рублей, а при причинении вреда имуществу одного потерпевшего – не более 120 тысяч рублей. Таким образом, получается, что при столкновении с одним автомобилем и при отсутствии пострадавших максимальная выплата не превысит 120 тысяч рублей. Если вы совершили ДТП с драгоценный иномаркой или если вас занесло на скользкой дороге и вы въехали в витрину магазина компьютерной техники, ущерб смочь немаловажно превысить 120 тысяч… В этом случае разницу вам придется доплачивать из своего кармана. Аналогичная обстановка мочь явиться и в случае наличия пострадавших.

Поэтому, если вы хотите истинно наличествовать застрахованным, к ОСАГО добавьте ещё и каско. Такая страховка позволяет усилить лимит ответственности на 10-20 тысяч долларов (а иной раз и выше) сверх лимитов, обеспечиваемых ОСАГО.

Страховые компании иногда вкладывают в понятие каско всякий смысл. Однако «полное каско» – комбинация рисков «ущерб» и «хищение» – обеспечивает страховую защиту в следующих случаях:

дорожно-транспортного происшествия (ДТП);
утраты транспортного средства в результате угона или хищения;
кражи (хищения) отдельных деталей, узлов или других агрегатов;
иных противоправных действий третьих лиц, актов вандализма или умышленного вредительства;
ущерба при попытке хищения транспортного средства;
пожара, самовозгорания;
стихийного бедствия, удара молнии, пожара, взрыва;
действия непреодолимой силы;
попадания камней, падения предметов.

Ответственность страховщика по полису каско ограничена страховой суммой, на которую вы застраховали наш автомобиль. Таким образом, страховая сумма является лимитом выплат при полной гибели ТС, а тоже при утрате ТС в результате угона, кражи, грабежа, разбоя или мошенничества. При этом стоит иметь в распоряжении в виду, что выплата страховой суммы производится в данных случаях исходя из действительной стоимости транспортного средства, то есть с учетом износа.

Уловки СК, связанные с процентной ставкой

Некоторые СК рекламируют ставки по каско 5-7%. При этом ставки при страховании полного каско легковых автомобилей, как правило, составляют от 7% до 12%. Если СК декларирует ставку в 5-6% – это основной симптом наличия подводного камня. Возможно, такая СК по-своему определяет понятие каско, возможно, указанные ставки на самом деле имеют место, но распространяются они только на определенные марки и модели автомобилей. Временами такие ставки назначаются (опять-таки на ограниченный кружок моделей) на час действия рекламных кампаний. Невысокий процент ещё может сопровождаться требованием установки дорогостоящей спутниковой противоугонной системы, которая сама по себе является мощным средством поиска автомобилей, и, как правило, машины оборудованные такими системами, все время резво находят.

Уловки, спрятанные в договоре

При покупке полиса каско постоянно пристально прочитайте контракт и все приложения к нему. Чрезвычайно нередко наиболее значимые пункты договора могут заключаться в приложениях.

Во что бы то ни стало уточните: агрегатная или неагрегатная сумма выплат по договору (чем отличается одно от другого, также уточните).

«Манипуляции» с франшизой. Применение скрытой франшизы. В договоре (или в приложении к нему), например, может существовать прописано, что СК покрывает только два страховых случая в год. Если вы намерены купить полис с использованием франшизы, непременно уточните: условная это франшиза или безусловная. Или такая хитрость: скидка за франшизу дается только по риску ущерба, а распространяется на все страховые случаи.

Уточняйте, входит ли в понятие каско угон, хищение и ущерб или только ущерб. Некоторые СК дают нечеткое определение понятий угон, ущерб и пожар. Например, если на вас напали на улице и отняли автомобиль, то это хищение или ограбление, а не угон. Если машину подожгли – это не пожар, а поджог. Если вам предлагают застраховаться только от угона – это тоже должно настораживать: особняком от угона страховать запрещено.

Понятие ущерб включает в себя риск повреждения или гибели транспортного средства (или его частей) в результате:

дорожно-транспортного происшествия (столкновения, опрокидывания, наезда, падения);
пожара – неконтролируемого горения или самовозгорания;
взрыва;
стихийных явлений (если данные об этих явлениях подтверждены соответствующими документами метеорологических служб);
попадания в ТС и падения на ТС камней и других предметов (в том числе снега и льда);
противоправных действий третьих лиц (включая хищение отдельных частей и деталей застрахованного ТС).

В каждый страховой компании вы можете заключить договор на страхование как по риску «полное каско», так и особо по риску «ущерб» (так называемому «частичному каско»). Естественно, что тарифы по этим двум видам будут гораздо различаться.

Прохождение техосмотра. В договоре или приложениях к нему может быть указано, что СК вправе отказать в выплате страхового возмещения, если техосмотр не произведен в должные сроки. Нормальная СК ни в жизнь не откажет в возмещении ущерба, если на время наступления страхового случая ТС было технически исправно и казенный техосмотр был пройден. Более того если раньше вы забыли (или не успели) своевременно одолеть путь ГТО – что с того – до наступления страхового случая ваш автоагрегат все же прошел ТО и был исправен!

Заявочное пожелание ночного хранения ТС на охраняемой стоянке. Следует обладать в виду, что некоторые стоянки не имеют юридического статуса охраняемой стоянки.

Еще одна самая простая уловка

Признаком хорошего тона считается существование в договоре каско пункта о возмещении ущерба, не превышающего 5% страховой суммы, без справки из компетентных органов. Следует уточнить, каким образом вы можете дать оценку – попадаете ли вы в эти 5% или нет. Ибо после этого калькуляции сумма ущерба может составить, например, 5,01%... Справку из компетентных органов уже не получить, а значит, сумму ущерба никто не возместит.

Непременно следует уточнить: предусмотрены ли программой страхования следующие услуги (и если да, то сколь раз в течение срока страхования):

• эвакуация при ДТП в пределах города;
• выезд аварийного комиссара на должность ДТП;
• получение справок и сбор документов в ГИБДД;
• составление заявления (о ДТП) в СК на месте ДТП;
• проведение осмотра ТС на месте ДТП.

Если программа страхования не предусматривает данные виды сервиса, вам придется все изготовлять самостоятельно…

«У нас все привычно с любым видом страховки, – сообщает начальство отдела розничного страхования филиала Ингосстраха в РТ Алексей Белоусов. – Иное дело, что из-за кризиса банки прекратили кредитовать автомобили, регистрируют их реже, в соответствии и поток страховок стал пожиже. Что будет дальше, покуда произнести сложно, но одно ясно: будут вырастать цены, будут увеличиваться и наши выплаты».

Рамазан ИСЛАМОВ, нарочно с целью 116auto.ru