Автокредит с дисконтом

На рынке появились реальные скидки по автокредитам. Банки и автосалоны, буквально перебивая друг друга, кричат о том, что могут выдать кредит на машину гораздо дешевле, чем велит закон. Покупателю приходится не только изрядно попотеть у телефона, выбирая более выгодное предложение, но и потратить немало нервов, чтобы на месте выяснить подробности будущих взаимоотношений с банком и продавцом машины.

Мало кто из собеседников, особенно в автомобильных магазинах, смог поддержать полноценный разговор об автокредите. Так, специалист по кредитам компании «Нью-Йорк Моторс» Ирина подробно представила «Газете» предложение Ford Motors: «Ваш первоначальный взнос - 70%, после чего будет 4,9% годовая ставка и плюс страховка. Ставка меньше «законной», потому что банк, который дает вам кредит, оформляет его под 9%, а мы компенсируем банку 4,1% за год благодаря программе Ford Company». Однако в большинстве фирм девочки на телефоне лишь пытались выяснить телефон потенциального клиента под обещание звонка кредитного эксперта.

Менеджер отдела кредитов официального дилера Ford, фирмы Major Юлия Осипова объяснила, что у Ford Focus существует спецпрограмма выдачи кредита на 3 года. Участвуют в ней Raiffeisenbank, ММБ и Газпромбанк. Ставка составляет 4,9% годовых со страховкой в придачу.

На «Мазду» Юлия обещала кредит всего под 6%: «Эти субсидии предоставляются в виде пониженной цены на автомобиль. То есть переплата за три года компенсируется понижением стоимости. Если вы будете покупать автомобиль на обычных кредитных условиях банка, то переплатите около 1 тысячи долларов. А если по этой спецпрограмме, то получите скидку на цену".

Делается это из-за того, что установленная Центробанком ставка рефинансирования фактически запрещает банкам выдавать кредит под меньшие проценты.

Одним из первых такую программу действительно запустил Ford. Теперь вслед за ним устремились и другие автопроизводители. Последним предложением «дисконтного» кредита можно назвать программу широкомасштабного субсидирования процентной ставки Renault-Nissan. Корпорация General Motors и вовсе объявляла о намерении самостоятельно выдавать ссуды.

Игра со ставками

Как правило, реальная стоимость кредита оказывается дороже заявленной в рекламе. Но надо признать: на рынке появились схемы, которые позволяют снизить стоимость автокредита в реальном, а не рекламном выражении.

А процентные ставки могут снижаться в разы. Есть и волшебные беспроцентные автокредиты.

Естественно, что банки к этим чудесам никакого отношения не имеют. Разницу выплачивают автосалоны либо сами автопроизводители.

Выглядит это следующим образом. В кредитном договоре, который подписывается с банком, обозначается ставка в 9%. Ее величина определяется Налоговым кодексом. Еще недавно рынок показывал довольно ощутимый разброс этих ставок - от 8 до 16% и более. Теперь же ставки узаконены, и конкурентный демпинг этих ставок приходится реализовать скидкой на автомобиль. И здесь главное - определиться с валютой кредита. Если он выдается в рублях, разъясняет вице-президент банка «Авангард» Сергей Тараканов, то материальная выгода у заемщика возникает в том случае, если он берет кредит по ставке ниже трех четвертей ставки рефинансирования, которую устанавливает Центральный банк, - сегодня это 12%. А по кредитам в валюте этот уровень установлен Налоговым кодексом и равен 9% годовых. Как раз поэтому в договоре с банком формально присутствует именно эта ставка. А машину покупатель получает со скидкой, которая, по сути, и является пониженным кредитным процентом. И в результате этой нехитрой, но вполне законной «подтасовки» клиенту не нужно об этой своей выгоде сообщать в Налоговую инспекцию. Дотирование происходит в размере разницы между теми процентами, которые должны быть начислены по законодательной ставке, и той эффективной ставкой, которая объявляется рекламой. И делает это либо продавец, либо производитель техники, либо оба совместно. То есть автомобиль в результате будет стоить дешевле ровно на столько, сколько составляет разница в этих процентах. Корректность же подсчета процентов - дело каждого продавца автомобиля.

Рассрочка

На рынке пока сохраняется и беспроцентная рассрочка, которую предлагают несколько банков. На самом деле речь идет о коммерческом факторинге, слегка "подкрученном" для автокредитования физических лиц. «При факторинге банк заранее оплачивает предполагаемую задолженность клиента перед автосалоном, - разъясняет Сергей Тараканов. - Банку это выгодно хотя бы потому, что деньги, которые предполагается заплатить в будущем, сегодня стоят гораздо дешевле из-за инфляции». Соответственно с клиентской точки зрения программа рассрочки воспринимается не как факторинг, а как беспроцентный кредит.

Новые посредники

В последнее время в кредитную цепочку автосалон - клиент - банк стали включаться страховые и кредитные брокеры. Понятно, что любой автомобиль является залоговым имуществом, которое непременно должно быть застраховано. Тут и появляются страховые компании. «Мы сами подберем вам банк, - пообещала специалист по автокредитованию Лена из страховой компании «Астраброкер». - У банков таких программ нет. Такая программа есть только у автосалонов». Подробности о таком "эксклюзиве" Лена сообщит лишь при условии, что вы оставите ей свой телефон. Это рискованный шаг, учитывая, что предложение может оказаться не таким уж эксклюзивным, зато телефон в базе данных страховой компании сохранится для последующих многократных предложений аналогичных "эксклюзивов".

«Нынешний институт брокеров - это некая прослойка, которая рано или поздно должна отмереть, - отметил один из банкиров в интервью «Газете», - их деятельность сегодня возможна лишь благодаря слабой информированности потребителя. Часто бывает и так, что кредитных менеджеров в автосалоне воспринимают как сотрудников банка и потом претензии по их некомпетентности предъявляют нам».

Итак, автосалоны зарабатывают на своей дилерской марже, сервисе, продаже дополнительного оборудования. А страховщики просто доплачивают автомобильным продавцам. И поскольку, по условиям гарантии производителя, покупатель имеет право обслуживать автомобиль у любого дилера, то потеря клиента для сервисной службы достаточно значима. Вот и борются за клиента разного рода брокеры, как могут, - ведь это позволяет не воспитывать персонал, а фактически использовать как свой персонал банков.

Как видим, главная страховка потребителя от ошибок - самому досконально разобраться в предложении, быть грамотным и бдительным. И не полениться провести целое расследование, чтобы найти, как спрятанный в буреломе родник, источник своей выгоды.

Источник:

https://www.gzt.ru/